Zakup samochodu, maszyny albo sprzętu do firmy nie musi oznaczać zamrażania całej gotówki. W tym artykule sprawdzam, jak działa oferta ING Leasing, co można sfinansować, ile wynosi udział własny, jak wygląda proces online oraz na jakie koszty i ograniczenia trzeba uważać przed podpisaniem umowy.
Najważniejsze informacje o finansowaniu dla firm
- Samochody osobowe i dostawcze można finansować nawet do 1,5 mln zł, z udziałem własnym od 0%.
- Maszyny i urządzenia są dostępne dla firm działających co najmniej 6 miesięcy, z finansowaniem do 500 tys. zł.
- Decyzja leasingowa w prostych przypadkach może pojawić się w ciągu 24 godzin, a umowę da się podpisać elektronicznie.
- Rata nie jest całym kosztem. Trzeba doliczyć opłatę wstępną, ubezpieczenie, wykup i ewentualne opłaty dodatkowe.
- Leasing operacyjny zwykle pozwala zaliczać raty i opłatę wstępną do kosztów firmy, ale szczegóły zależą od umowy i przepisów podatkowych.
Co można sfinansować w ING i dla kogo jest ta oferta
Oferta jest skierowana przede wszystkim do przedsiębiorców, którzy chcą korzystać ze środka trwałego bez płacenia całej ceny przy zakupie. Finansowanym przedmiotem może być samochód, ciężarówka, maszyna produkcyjna, sprzęt budowlany, urządzenie IT albo instalacja fotowoltaiczna.
Najłatwiej dostępne jest finansowanie samochodów osobowych i dostawczych do 3,5 tony w ramach programu ING Auto. Firma może działać od pierwszego dnia, a udział własny zaczyna się od 0%. W uproszczonym procesie możliwe jest finansowanie do 250 tys. zł netto bez przedstawiania pełnych dokumentów finansowych, natomiast maksymalna wartość finansowania sięga 1,5 mln zł.
Przedsiębiorcy transportowi mogą skorzystać z finansowania ciągników siodłowych, naczep, przyczep i innych pojazdów ciężarowych. W tym wariancie udział własny zaczyna się od 10%, co ma znaczenie przy planowaniu kapitału na start inwestycji.
Leasing maszyn i urządzeń
Program dotyczący maszyn obejmuje między innymi sprzęt produkcyjny, budowlany, poligraficzny, spożywczy oraz wózki widłowe. Dostępne finansowanie może wynosić do 500 tys. zł, a udział własny zaczyna się od 5%. W odróżnieniu od samochodów firma musi zwykle działać co najmniej 6 miesięcy.
To ważne ograniczenie dla nowych działalności. Jeżeli dopiero otwieram firmę i potrzebuję maszyny od pierwszego dnia, sprawdzam nie tylko ofertę leasingową, ale też kredyt inwestycyjny, pożyczkę albo finansowanie producenta. Nie zakładam z góry, że każda forma działalności dostanie identyczne warunki.
Samochody elektryczne i fotowoltaika
Osobną grupę stanowią samochody elektryczne i wodorowe, a także elektryczne skutery i motocykle. W takich umowach mogą obowiązywać 0% prowizji i 0 zł za rejestrację, ale zawsze trzeba sprawdzić aktualny regulamin konkretnej oferty.Finansowanie fotowoltaiki obejmuje nowe urządzenia do 250 tys. zł, z okresem spłaty do 84 miesięcy i udziałem własnym od 5%. Dla firmy najważniejsze jest tu dopasowanie raty do realnych oszczędności na energii. Sama niska rata nie oznacza jeszcze, że inwestycja będzie opłacalna.
Ile trzeba wyłożyć i co naprawdę składa się na koszt leasingu
Najczęstszy błąd polega na porównywaniu wyłącznie miesięcznej raty. Dwie oferty z ratą 2 tys. zł mogą mieć zupełnie inny udział własny, okres finansowania, wartość wykupu i całkowitą kwotę do zapłaty.Przykładowo, przy samochodzie za 150 tys. zł netto i udziale własnym 10% przedsiębiorca wpłaca na początku 15 tys. zł netto. Finansowana pozostaje kwota 135 tys. zł, ale wysokość rat zależy jeszcze od okresu, oprocentowania i wykupu końcowego.
| Element umowy | Co oznacza w praktyce |
|---|---|
| Udział własny | Kwota wpłacana na początku. Wyższa wpłata zwykle obniża ratę, ale zmniejsza płynność firmy. |
| Rata leasingowa | Regularna opłata za korzystanie z przedmiotu i spłatę finansowania. |
| Wykup | Kwota końcowa, po której przedsiębiorca może przejąć przedmiot na własność, jeśli przewiduje to umowa. |
| Ubezpieczenie | Obowiązkowy koszt dotyczący między innymi samochodu. Trzeba sprawdzić zakres, udział własny i wymagane zabezpieczenia. |
| Opłaty dodatkowe | Mogą dotyczyć zmian w umowie, cesji, wcześniejszego zakończenia, obsługi dokumentów albo opóźnień w płatnościach. |
Przed podpisaniem proszę o trzy liczby: sumę wszystkich rat, całkowity koszt finansowania i kwotę wykupu. Dopiero ten zestaw pozwala uczciwie porównać leasing z zakupem za gotówkę lub kredytem.
Trzeba też zwrócić uwagę na walutę oraz sposób zmiany oprocentowania. Finansowanie w złotych może trwać do 7 lat, a w euro do 5 lat, jednak rata przy zmiennym oprocentowaniu może się zmieniać. Dłuższy okres obniża miesięczne obciążenie, ale zazwyczaj podnosi łączny koszt umowy.
Leasing operacyjny czy finansowy
W przypadku firm najczęściej rozważany jest leasing operacyjny, ale leasing finansowy nie jest wyłącznie formalnością księgową. Różnica wpływa na moment rozliczenia VAT, koszty podatkowe oraz sposób ujmowania przedmiotu w ewidencji.| Kryterium | Leasing operacyjny | Leasing finansowy |
|---|---|---|
| Koszty podatkowe | Zwykle rata leasingowa i opłata wstępna, zgodnie z przepisami. | Odpisy amortyzacyjne oraz część odsetkowa raty. |
| VAT | Zazwyczaj doliczany do kolejnych rat. | Zwykle płatny z góry po wydaniu przedmiotu. |
| Amortyzacja | Co do zasady po stronie finansującego. | Po stronie korzystającego. |
| Wykup | Najczęściej przewidziany na końcu umowy. | Warunki własności wynikają z konstrukcji umowy i spłaty wartości przedmiotu. |
Operacyjny wariant bywa wygodniejszy dla firmy, która chce regularnie wymieniać samochody i rozliczać koszty w trakcie trwania umowy. Finansowy może mieć sens, gdy przedsiębiorca chce szybciej budować własność środka trwałego albo zależy mu na innym rozłożeniu kosztów.
Nie wybieram formy wyłącznie na podstawie reklamy z niską ratą. Przy większej inwestycji proszę księgowego o porównanie obu wariantów na konkretnych liczbach, szczególnie gdy firma jest płatnikiem VAT, korzysta ze zwolnienia albo ma ograniczone prawo do odliczenia podatku.
Jak wygląda złożenie wniosku i podpisanie umowy
Proces można przeprowadzić online, szczególnie gdy przedsiębiorca korzysta z bankowości ING Business. W prostym przypadku procedura wygląda następująco:
- Wybierasz przedmiot i ustalasz jego cenę, udział własny, okres finansowania oraz planowany wykup.
- Składasz wniosek przez bankowość internetową albo formularz leasingowy.
- Czekasz na decyzję. W standardowych sprawach może pojawić się nawet w ciągu 24 godzin, ale czas zależy od kompletności danych i oceny firmy.
- Podpisujesz dokumenty elektronicznie, między innymi podpisem kwalifikowanym, albo korzystasz z obsługi kurierskiej.
- Finansujący kupuje przedmiot od wskazanego sprzedawcy, a przedsiębiorca odbiera go i zaczyna spłacać raty.
Przygotowanie danych wcześniej realnie skraca procedurę. Najczęściej potrzebne są informacje o firmie, przedmiocie, sprzedawcy, cenie, numerze rachunku oraz osobach uprawnionych do reprezentacji.
Uproszczony wniosek nie oznacza automatycznej zgody. Finansujący może sprawdzić historię płatniczą, staż działalności, zobowiązania, branżę i wartość zabezpieczenia. Brak dokumentów finansowych nie oznacza braku oceny ryzyka.
Na jakie ograniczenia i ryzyka trzeba uważać
Największym ryzykiem nie jest sama rata, lecz niedopasowanie umowy do przepływów pieniężnych. Jeżeli firma ma sezonowe przychody, stała rata może być trudna w słabszych miesiącach. Wtedy negocjuję harmonogram, udział własny i okres finansowania tak, aby nie finansować inwestycji kosztem bieżącej płynności.
Wykup i wcześniejsze zakończenie
Niska rata często wynika z wysokiego wykupu końcowego. To nie jest wada, ale trzeba wcześniej wiedzieć, czy firma będzie chciała przedmiot wykupić, zwrócić czy wymienić na nowy. Przy wcześniejszym zakończeniu umowy mogą pojawić się dodatkowe rozliczenia, dlatego nie traktuję leasingu jak abonamentu, który można bez konsekwencji anulować.
Ubezpieczenie i stan przedmiotu
Samochód lub maszyna musi być ubezpieczona zgodnie z warunkami umowy. Przy szkodzie znaczenie mają między innymi suma ubezpieczenia, udział własny, amortyzacja wartości i sposób likwidacji szkody. W przypadku maszyn używanych trzeba dodatkowo sprawdzić ich stan techniczny, rok produkcji i możliwość finansowania danego modelu.
Przeczytaj również: Firmy leasingowe w Polsce - jak wybrać ofertę?
Nowa firma i ograniczona zdolność
Firma działająca od pierwszego dnia może mieć dostęp do leasingu samochodu, ale nie oznacza to takich samych warunków jak przedsiębiorstwo z kilkuletnią historią. Nowa działalność może otrzymać wyższy udział własny, niższy limit albo wymóg dodatkowego zabezpieczenia.
Przy samochodzie dostawczym za 120 tys. zł netto różnica między udziałem własnym 5% a 20% wynosi 18 tys. zł. Dla początkującej firmy może to być ważniejsze niż różnica kilkudziesięciu złotych w miesięcznej racie.
Jak ocenić, czy oferta pasuje do Twojej firmy
Przed złożeniem wniosku przygotowuję prostą kalkulację obejmującą cenę netto i brutto, udział własny, ratę, wykup, ubezpieczenie, serwis oraz przewidywany koszt podatkowy. Porównuję ją z alternatywą w postaci zakupu za gotówkę i kredytu, ale nie ograniczam się do nominalnej wysokości raty.
- Wybierz leasing, gdy chcesz zachować gotówkę i rozłożyć wydatek na kilka lat.
- Rozważ większy udział własny, gdy zależy Ci na niższej racie i masz bezpieczną nadwyżkę finansową.
- Nie wybieraj maksymalnego okresu tylko dlatego, że daje najniższą ratę.
- Przy maszynie policz, czy dodatkowy przychód lub oszczędność pokryje ratę i koszty utrzymania.
- Sprawdź tabelę opłat przed podpisaniem, zwłaszcza gdy możliwa jest cesja, sprzedaż firmy albo wcześniejsze zakończenie umowy.
Moja praktyczna zasada jest prosta: finansowanie powinno pomagać firmie zarabiać, a nie tylko umożliwiać zakup droższego przedmiotu. Jeżeli rata wymaga optymistycznego założenia, że każdy miesiąc będzie rekordowy, lepiej obniżyć wartość inwestycji albo zwiększyć poduszkę finansową.
Co sprawdzić przed kliknięciem przycisku „złóż wniosek”
Oferta ING może być wygodna dla przedsiębiorcy, który chce załatwić finansowanie samochodu lub maszyny zdalnie i ograniczyć formalności. Ostateczna decyzja powinna jednak wynikać z pełnego kosztu umowy, a nie z samego hasła o szybkiej decyzji lub niskiej racie.
Przed podpisaniem zapisuję w jednym miejscu wpłatę początkową, wszystkie raty, wykup, ubezpieczenie i opłaty dodatkowe. Takie zestawienie zajmuje kilka minut, a często pokazuje różnicę między finansowaniem wygodnym dla firmy a umową, która będzie nadmiernie obciążać jej budżet.
